Les institutions financières innovent vite et transforment notre rapport à la finance. Mais derrière cette success story, les Fintech affrontent un défi silencieux : la gestion du risque lié aux nouvelles technologies. À mi-chemin entre l’entreprise technologique et l’acteur financier, elles cumulent les deux natures et donc les deux vulnérabilités.
Laurent Billard, Directeur de Clientèle chez Onlynnov, l’a rappelé lors du Forum Fintech organisé par Lyon Place Financière :
« Les Fintech manipulent de l’argent et des données sensibles. Deux terrains où la moindre faille peut tout faire basculer. »
🚀 Courtier expert des Fintechs ⏱️ 30 min d’échange 🔓 Gratuit et sans engagement
La croissance rapide des institutions financières
L’une des forces des FinTech, c’est leur capacité à évoluer vite. Mais cette vitesse de croissance cache souvent une faiblesse : la structuration du risque ne suit pas toujours. Les équipes se concentrent sur le produit, la conformité ou la levée de fonds, mais pas sur la résilience.
Résultat : peu de processus internes, peu de formation et fréquemment une couverture d’assurance inadaptée à la nature réelle de leur activité.
« On voit des FinTech capables de lever plusieurs millions, mais sans programme d’assurance aligné sur leurs responsabilités. Elles sous-estiment ce qu’elles transportent : de la donnée, de la confiance et parfois des millions d’euros virtuels. »
C’est précisément ce déséquilibre entre innovation et structuration qui rend le secteur si exposé aux risques.
💡 Certaines Fintech opèrent sous des statuts réglementés qui impliquent des exigences assurantielles renforcées. C’est le cas des Fintech spécialisées dans les crypto-actifs. En juin 2026, la période transitoire faisant coexister le statut PSAN et PSCA sera terminée et le règlement MiCA imposera définitivement ses obligations prudentielles et assurantielles.
Chez Onlynnov, nous accompagnons ces acteurs dans la construction de programmes d’assurance conformes aux exigences de l’AMF et de l’ACPR, tout en tenant compte des spécificités de leur modèle économique.
Le risque cyber : la première menace pour les fintechs
Les Fintech sont devenues une cible privilégiée des cyberattaques. Non pas parce qu’elles sont les plus faibles, mais parce qu’elles sont les plus intéressantes : elles concentrent des flux financiers et des données sensibles. Les attaques surviennent souvent quand on s’y attend le moins : en période creuse, quand les équipes sont absentes ou relâchées.
Les ransomwares, eux, se propagent silencieusement, bloquent les systèmes, paralysent les opérations et exigent des rançons à six chiffres.
« Les rançons ne sont plus de 10 000 euros. Ce sont des centaines de milliers, parfois des millions. Et sans couverture adaptée, c’est la survie de l’entreprise qui est en jeu. »
Au-delà du coût financier, les conséquences sont humaines et réputationnelles : clients inquiets, partenaires qui doutent, autorité de régulation qui s’en mêle. Sans compter l’obligation légale de déclarer toute violation dans les 72 heures, sous peine de sanctions.
L’assurance cyber, un levier de remédiation
Les contrats d’assurance cyber ont profondément évolué. Ils ne se limitent plus à indemniser, ils accompagnent la gestion de crise :
- Intervention d’experts en sécurité
- Restauration des données
- Communication de crise
- Assistance juridique
- Indemnisation de la perte d’exploitation
« Une bonne assurance cyber, c’est une cellule de crise prête à se déclencher. Ce n’est pas un papier, c’est un plan d’action. »
Mais pour être efficace, cette assurance doit être préparée en amont de la potentielle crise : formation, audits de sécurité, tests de pénétration, plan de sauvegarde. De plus en plus d’assurance cyber propose aujourd’hui des outils spécifiques pour prévenir les attaques. Les assureurs exigent désormais un minimum de maturité cyber avant d’accepter de couvrir une entreprise.
La responsabilité des dirigeants : un risque réel en cas de fraude
Un autre sujet évoqué par Laurent : la Responsabilité des Dirigeants (D&O). Une thématique encore peu connue dans la tech, mais essentielle dans la finance. Une Fintech manipule des fonds, publie des données financières, signe avec des partenaires réglementés.
Une erreur de reporting, une faille de sécurité non traitée, une communication erronée et le dirigeant peut être personnellement mis en cause pour fraude.
« On parle souvent de cyber, mais moins du risque juridique qui touche les dirigeants. Pourtant, les mises en cause pour faute de gestion ou communication financière erronée se multiplient. »
Les polices D&O couvrent ces risques personnels :
- Frais de défense,
- Dommages et intérêts,
- Protection des dirigeants innocents touchés par les erreurs d’un collaborateur.
💡 La D&O est aussi devenu un critère d’exigence pour les investisseurs. Aucune levée sérieuse ne se fait aujourd’hui sans un programme d’assurance dirigeant solide, preuve de bonne gouvernance.
Les chiffres clés de la cybermenace sur les Fintech
Les chiffres cités par Laurent lors de cette conférence au Forum Fintech sont révélateurs. Le constat est clair : le maillon faible n’est pas toujours le pare-feu, c’est l’humain.
C’est pour cette raison qu’un vrai programme de prévention cyber dans les institutions financières est fortement conseillée pour sensibiliser les employés.
%
des TPE / PME sont équipées en assurance cyber
%
des ETI sont équipées en assurance cyber
%
des grands groupes sont équipés en assurance cyber
%
des personnes cliquent sur un lien frauduleux (mail de phishing)
%
des cyberattaques concernent des ETI
%
des attaques réussies sont dues à une erreur humaine
Auditez le programme d’assurance de votre Fintech
Votre activité évolue vite, vos risques aussi. Établissements de paiement, prestataires de services de paiement (PSP), crypto-actifs (PSAN/PSCA), etc. : vous êtes soumis à des exigences réglementaires strictes (ACPR, DSP2, MiCA). Onlynnov réalise un audit complet de votre programme d’assurance pour vérifier sa conformité face à ces obligations et identifier les optimisations sur vos garanties et vos coûts.🚀 Courtier expert des Fintechs ⏱️ 30 min d’échange 🔓 Gratuit et sans engagement